10 maneras en que puede perder sus beneficios de seguridad social – The Motley Fool

¡No se pierda los ingresos que necesita como jubilado!

Christy Bieber

Los beneficios del Seguro Social son beneficios ganados porque la mayoría ( pero no todos ) los estadounidenses pagan impuestos por cada dólar que ganan. Dado que paga en el programa toda su vida laboral, merece aprovechar los beneficios que le prometieron.

Desafortunadamente, Seguridad Social es realmente confuso, y hay una sorprendente cantidad de formas en que podría perder sus beneficios sin siquiera darse cuenta de los efectos de sus acciones. Aquí hay 10 problemas potenciales que debe conocer y evitar, si puede.

Pareja madura revisando papeleo con mujer en traje

Fuente de la imagen: Getty Images.

1. Reclamar la Seguridad Social demasiado pronto

Aunque los beneficios pueden iniciarse a partir de los 62 años, reclamar en cualquier momento antes de su plena edad de jubilación (FRA) tiene un alto precio.

FRA ahora tiene entre 66 y 67 años, y está sujeto a multas por presentación anticipada por cada mes que reclame antes de eso. Estos pueden reducir sus beneficios y reducen los beneficios para sobrevivientes. El costo de reclamos tempranos puede ser sorprendentemente alto. De hecho, si está casado y tanto usted como su cónyuge reclaman a los 62 años, podría terminar con $ 500,000 menos en beneficios de por vida de los que tendría si ambos hubieran esperado hasta los 70 años.

2. Reclamando la Seguridad Social demasiado tarde

Dado que acaba de leer sobre lo costoso que es reclamar beneficios demasiado pronto, probablemente esté confundido acerca de por qué reclamar demasiado tarde también conduce a una pérdida.

La razón es simple: cuando reclama beneficios en cualquier momento después de los 62 años, pierde algunos ingresos que podría haber recibido si hubiera comenzado a recibir beneficios el primer mes en que era elegible. Los controles posteriores son más grandes, pero necesita suficientes cheques más grandes para punto de equilibrio para los ingresos faltantes. Si eso sucede depende de cuánto tiempo vivas.

Por supuesto, nadie sabe cuándo pasarán. Pero si tiene antecedentes de problemas de salud familiar o tiene problemas de salud (y no le preocupa maximizar los beneficios de supervivencia para un cónyuge), podría perder mucho dinero si espera para reclamar y muere poco después.

3. No comprende todos los beneficios a los que tiene derecho

Si su cónyuge falleció, debería tener derecho a los beneficios de supervivencia. Esto es cierto incluso si se divorció antes de la muerte de su cónyuge, siempre que haya estado casado durante al menos 10 años y no se haya vuelto a casar antes de cumplir 60 años. Desafortunadamente, hasta dos tercios de las personas no saben eso .

Y no solo los divorciados están confundidos acerca de cómo funcionan los beneficios para sobrevivientes. Un informe del Inspector General reveló que más de ocho de cada 10 personas con derecho a sus propios beneficios y beneficios de supervivencia no obtuvieron la información necesaria para elegir la estrategia de reclamo correcta. Las viudas y viudos perdieron la friolera de $ 131.8 millones en beneficios debido a este error .

4. Divorciarse demasiado pronto

Como se mencionó anteriormente, los divorciados con un ex fallecido deben obtener beneficios de supervivencia si el matrimonio duró al menos 10 años. Si su ex aún está vivo, también podría tener derecho a beneficios conyugales después de un matrimonio de al menos una década.

Si su cónyuge gana más dinero que usted, perder el acceso a estos beneficios significa perder más ingresos del Seguro Social. Y dado que las personas a menudo pueden obtener un alto ingreso debido a un cónyuge que lo apoya en el hogar, estos son sus beneficios a los que tiene derecho.

Por supuesto, nadie sugiere que debas quedarte casado durante una década solo para obtener cheques más altos del Seguro Social. Pero si está cerca de alcanzar ese hito, posponer un divorcio hasta que lo alcance podría evitar perder decenas de miles de dólares en los beneficios que se merece.

5. No verificar el historial de ganancias

Si bien obtener beneficios para cónyuges o sobrevivientes tiene sentido si su cónyuge actual o anterior ganó más que usted, muchos jubilados obtienen beneficios basados ​​en sus propios registros de trabajo. Si lo hace, el Seguro Social calcula la cantidad a la que tiene derecho en función de un porcentaje del salario promedio en los 35 años que más ganó.

Desafortunadamente, si su historial de ganancias es incorrecto, no obtendrá crédito por todo el dinero que ganó (y pagó los impuestos del Seguro Social). Para asegurarse de que eso no suceda, verifique su registro de ganancias al menos una vez al año y tome medidas si tiene un error.

6. Viviendo en el estado equivocado

Actualmente hay 13 estados en los Estados Unidos que gravan los beneficios del Seguro Social para al menos algunos jubilados. Para 2022, habrá 12 . Si se ve obligado a renunciar a una parte de sus beneficios a los impuestos estatales, sus ingresos serán mucho menores. Para evitar perder sus beneficios de esa manera, considere trasladarse a un lugar donde pueda guardar todo su dinero.

7. Ganar demasiados ingresos imponibles

Hablando de impuestos, también podría estar sujeto a ellos a nivel federal una vez que su ingreso contable alcanza los $ 25,000 como declarante individual o $ 32,000 como declarante conjunta casada. Dependiendo de cuánto gane, hasta el 50% al 85% de sus beneficios de jubilación podrían estar sujetos a impuestos.

Pero la clave es que solo algunos ingresos son contables, incluida la mitad de sus beneficios del Seguro Social, así como otros ingresos imponibles. Si desea evitar perder sus beneficios para el IRS pero no quiere preocuparse por mantener bajos sus ingresos, considere invertir en un Roth IRA o 401 (k) en lugar de uno tradicional. Las distribuciones de su cuenta de inversión no se considerarán contables, por lo que puede quedarse con más dinero.

8. Trabajando mientras los recojo

Si tiene menos de la edad de jubilación completa, su los beneficios se reducirán si gana demasiado dinero . El umbral cambia cada año, y hay diferentes reglas para aquellos que alcanzarán su FRA en el año en que trabajan en comparación con aquellos que no lo harán. Pero una vez que haya alcanzado su límite de ganancias y haya seguido trabajando, perderá parte de su dinero.

Con el tiempo, recupera lo que perdió cuando la Administración del Seguro Social vuelve a calcular su beneficio mensual después de cumplir la plena edad de jubilación. Pero alcanzar el punto de equilibrio puede llevar años, y es posible que no viva lo suficiente como para obtenerlo todo.

9. Nacer en el año equivocado

Al determinar el monto de su beneficio, la fórmula del Seguro Social se basa en varias formas clave en el salario promedio nacional en el año en que cumplió 60 años.

Desafortunadamente, si tiene la mala suerte de nacer en un año en que el salario promedio en el país baja en lugar de subir (tal vez debido a un coronavirus o una crisis financiera causada por la implosión del mercado inmobiliario), podría perder una buena parte de los beneficios que de otro modo hubiera recibido. De hecho, aquellos que cumplen 60 años este año podrían perderse alrededor de $ 70,000 en beneficios de por vida porque tuvieron la mala suerte de nacer 60 años antes de que COVID-19 golpeara a Estados Unidos y les llevó a un desempleo récord.

10. Déficits de financiación

El Seguro Social está en camino al desastre financiero, y se espera que su fondo fiduciario se quedó sin dinero en 2035 o antes . Cuando se acabe el dinero, los jubilados podrían estar considerando un recorte del 24% en los beneficios. Los legisladores han intentado en el pasado arreglar las finanzas del programa, pero no han tenido éxito. Si no actúan pronto, podría ser tan costoso arreglarlo que los recortes de beneficios se vuelven inevitables .

Si no quiere perder su dinero de jubilación porque el Congreso no actúa, responsabilice a su representante y pregunte a cualquier candidato que considere votar por cuál es su plan para una solución.

No se pierda los beneficios del Seguro Social que deberían ser suyos

Como puede ver, hay demasiadas maneras en que podría terminar perdiendo los ingresos del Seguro Social que tanto necesita como merece. Antes de reclamar sus beneficios, asegúrese de haber investigado todo a lo que tiene derecho. Considere cuidadosamente su estrategia de reclamo y piense en hablar con un asesor financiero si no está seguro de cuál es el mejor enfoque. Dado que es probable que sus beneficios de jubilación sean una fuente importante de ingresos en sus últimos años, vale la pena el esfuerzo.

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